Verkkokaupan maksutavat: mitkä kannattaa tarjota ja miten valitset maksunvälittäjän

Verkkokaupan maksutavat valitaan asiakkaan mukaan, mutta laskun maksaa kauppias. Jokainen maksutapa tuo oman kulunsa, tilitysaikansa ja ehtonsa, ja kassan pitää lisäksi täyttää lain vaatimukset. Suomalaiselle kuluttajakaupalle perusvalikoima on verkkopankkimaksut, mobiilimaksut, korttimaksut sekä lasku ja osamaksu.

Tämä opas on kirjoitettu verkkokauppiaalle ja kauppaa suunnittelevalle. Käymme läpi, mitä maksutapoja kannattaa tarjota, mistä niiden kulut muodostuvat, miten maksunvälittäjä valitaan ja mitä kuluttajansuojalaki vaatii kassalta.

Mitkä maksutavat verkkokaupassa kannattaa tarjota?

Tarjoa ne maksutavat, joita asiakkaasi jo käyttävät. Paytrailin Verkkokauppa Suomessa 2026 -raportin mukaan Paytrailin maksupalvelun kautta tehdyistä maksuista 55 % oli pankkimaksuja, 29 % mobiilimaksuja ja 13 % korttimaksuja. Samassa raportissa kuluttajilta kysyttiin mieluisinta maksutapaa: verkkopankin valitsi 32 %, MobilePayn 17 % ja korttimaksun 16 %.

Ikä muuttaa järjestystä. Raportin mukaan 18–29-vuotiaiden mieluisimmat maksutavat olivat MobilePay (26 %), verkkopankki (19 %) ja Apple Pay (15 %). Kaikissa yli 30-vuotiaiden ryhmissä mieluisin oli verkkopankki.

Useimmille suomalaisille verkkokaupoille riittää tämä runko:

• Verkkopankkimaksut kaikista suomalaisista pankeista.
• Mobiilimaksut, kuten MobilePay, Apple Pay ja Google Pay.
• Korttimaksut Visalla ja Mastercardilla.
• Lasku ja osamaksu, jos keskiostos on suuri tai asiakas haluaa nähdä tuotteen ennen maksamista.

Lisää valikoimaan muita tapoja vasta, kun niille on syy: yrityslasku, jos myyt yrityksille, ja kohdemaan omat maksutavat, jos myyt ulkomaille.

Maksutavat ryhmittäin kauppiaan näkökulmasta

Kuluttajalle maksutapa on painike kassalla. Kauppiaalle se on sopimus, jolla on hinta, tilitysaika ja riskinsä.

Maksutapa	Kenelle tärkeä	Miten kulu muodostuu	Mitä kauppiaan kannattaa huomioida
Verkkopankkimaksu	Suurelle osalle suomalaisista ostajista	Tavallisesti tapahtumakohtainen maksu	Riitautuksia on vähän. Hyvitys tehdään maksupalvelun kautta
Mobiilimaksut	Nuorille ja puhelimella ostaville	Tapahtumakohtainen maksu tai provisio	Nopea maksaa puhelimella. Osa sovelluksista veloittaa asiakkaan korttia, jolloin korttimaksun säännöt pätevät
Korttimaksut	Kaikille, erityisesti ulkomaisille ostajille	Provisio ostoksen summasta ja usein tapahtumamaksu	Asiakas voi riitauttaa maksun korttiyhtiön kautta. Maksajan vahva tunnistaminen kuuluu maksuun
Lasku ja osamaksu	Suurissa ostoksissa ja uusille asiakkaille	Provisio ja tapahtumamaksu, usein muita tapoja korkeampi	Laskupalvelu maksaa kauppiaalle ja kantaa tavallisesti luottoriskin. Luoton tarjoamista säädellään tarkasti
Yrityslasku	Yritysasiakkaille	Oma laskutus tai laskupalvelun provisio	Sovi maksuehdot ja luottoraja. Yritys odottaa laskua, ei korttimaksua
Kansainväliset lompakot ja paikalliset maksutavat	Ulkomaisille ostajille	Provisio ja usein valuutanvaihtokuluja	Tarjoa kohdemaan suosituin tapa ja tarkista tilitysvaluutta

Mitä maksutavat maksavat verkkokauppiaalle?

Maksutapojen hinta koostuu useasta osasta, ja palveluntarjoajat painottavat niitä eri tavoin. Vertaa aina kokonaisuutta, älä yksittäistä prosenttia.

• Avausmaksu. Kertamaksu palvelun käyttöönotosta. Kaikilla sitä ei ole.
• Kuukausimaksu. Kiinteä maksu, joka voi sisältää tietyn määrän tapahtumia.
• Tapahtumakohtainen maksu. Kiinteä summa jokaisesta maksusta.
• Provisio. Prosenttiosuus ostoksen summasta. Koskee erityisesti kortti-, lasku- ja osamaksuja.
• Hyvitykset ja palautukset. Selvitä, palautuuko provisio, kun asiakas palauttaa tuotteen.
• Tilitysrytmi. Mitä useammin rahat tilitetään, sitä vähemmän käyttöpääomaa sitoutuu.

Laske kulu omilla luvuillasi: montako tilausta tulee kuukaudessa, mikä on keskiostos ja miten maksut jakautuvat maksutavoittain. Pieni kauppa hyötyy usein hinnoittelusta, jossa kuukausimaksu on matala ja tapahtumamaksu korkeampi. Kun tilauksia on paljon, kiinteä kuukausimaksu ja matala tapahtumahinta tulee edullisemmaksi.

Vertailuun riittää yksinkertainen kaava: kuukauden kokonaiskulu on kuukausimaksu, tilausten määrä kerrottuna tapahtumamaksulla ja myynti kerrottuna provisiolla. Laske se jokaiselle tarjoukselle samoilla luvuilla ja jaa tulos tilausten määrällä. Näin näet, mitä maksaminen maksaa yhtä tilausta kohden, ja voit verrata sitä katteeseesi.

Maksunvälittäjä vai omat sopimukset?

Maksutavat saa käyttöön kahdella tavalla. Voit tehdä sopimuksen erikseen jokaisen pankin, korttiyhtiön ja laskupalvelun kanssa, tai voit käyttää maksunvälittäjää eli maksunvälityspalvelua, joka kokoaa maksutavat yhteen sopimukseen, yhteen integraatioon ja yhteen tilitykseen.

Useimmille verkkokaupoille maksunvälittäjä on käytännöllisempi: yksi sopimus, yksi raportti ja valmis liitos verkkokauppa-alustaan. Suomessa maksunvälityspalveluita tarjoavat esimerkiksi Paytrail, Visma Pay, Svea ja Stripe, ja lasku- ja osamaksupalveluita esimerkiksi Klarna, Walley ja Svea.

Vertaa palveluita näillä perusteilla:

1. Maksutavat. Kattaako palvelu ne tavat, joita asiakkaasi käyttävät?
2. Hinnoittelu. Laske kokonaiskulu omalla tilausmäärälläsi.
3. Tilitys. Kuinka usein rahat tilitetään, ja miten hyvitykset näkyvät?
4. Integraatio. Onko verkkokauppa-alustaasi valmis lisäosa tai liitos?
5. Raportointi. Saako kirjanpito tilityserittelyt muodossa, jonka voi täsmäyttää tilauksiin?
6. Tuki. Kuka auttaa, kun maksu epäonnistuu perjantai-iltana?
7. Maat ja valuutat. Toimiiko palvelu niissä maissa, joihin aiot myydä?

Kolmas vaihtoehto on ostaa maksutavat osana laajempaa palvelua. Kun verkkokauppa toimii eShop Firstin alustalla, hoidamme maksutapojen asennukset ja rahavirtojen hallinnan, eikä erillisiä sopimuksia maksunvälittäjien kanssa tarvita. Lue lisää palvelusta maksutapojen käyttöönotto ja raportointi.

Mitä laki vaatii kassalta: järjestys, oletusvalinnat ja lisämaksut

Kuluttajille myyvän verkkokaupan kassaa koskevat säännöt, joita valvoo kuluttaja-asiamies. Keskeiset vaatimukset on koottu kuluttaja-asiamiehen linjaukseen Maksaminen verkkokaupassa.

Maksutavat on esitettävä tietyssä järjestyksessä. Vaatimus perustuu kuluttajansuojalain 6 luvun 12 b §:ään, ja se on ollut voimassa 1.10.2023 alkaen. Järjestys on tämä:

1. Maksutavat, joihin ei liity luottoa tai maksunlykkäystä, kuten verkkopankkimaksu ja debit-kortti.
2. Maksutavat, joihin voi sisältyä mahdollisuus luottoon, kuten yhdistelmäkortit ja maksusovellukset, joihin asiakas voi liittää debit- tai credit-kortin.
3. Maksutavat, jotka merkitsevät luoton käyttämistä tai maksunlykkäystä, kuten luottokortti, lasku ja osamaksu.

Mitään maksutapaa ei saa valita valmiiksi. Oletusvalinta on kielletty myös silloin, kun se perustuisi asiakkaan aiempaan ostokseen.

Tarjolla on oltava lisämaksuton maksutapa. Kaupassa on aina oltava vähintään yksi yleisesti käytössä oleva maksutapa, josta ei peritä lisämaksua. Kuluttajien tavallisista Visa- ja Mastercard-korteista sekä SEPA-tilisiirroista ei saa periä maksua lainkaan.

Kokonaishinta on kerrottava ennen tilausta. KKV:n ohjeen Hinnan ilmoittaminen ja maksutavoista kertominen mukaan tilauksen kokonaishinnassa on kerrottava verot sekä toimitus- ja muut lisämaksut.

Kuluttajaluottojen sääntely laajenee 20.11.2026. EU:n uusi kuluttajaluottodirektiivi (EU) 2023/2225, josta käytetään myös lyhennettä CCD2, pannaan Suomessa täytäntöön kuluttajansuojalain muutoksilla. Kaupan liiton yhteenvedon mukaan sääntely ulottuu jatkossa myös luottoihin, joista ei peritä korkoa tai muita maksuja, ja osta nyt, maksa myöhemmin -järjestelyt, joissa maksun tarjoaa kolmas osapuoli, katsotaan kuluttajaluotoiksi. Soveltamisalan ulkopuolelle jäävät yhteenvedon mukaan vain tietyt myyjän itse myöntämät, täysin kuluttomat ja lyhyet maksunlykkäykset. Säännöksiä sovelletaan 20.11.2026 alkaen. Emme arvioi tässä oppaassa, miten muutos vaikuttaa yksittäiseen verkkokauppaan.

Järjestysvaatimus koskee myös maksupalveluntarjoajaa, jos se voi vaikuttaa siihen, miten maksutavat esitetään. Vastuu kassasta on silti sinulla: tarkista, että maksunvälittäjän maksusivu ja oman kauppasi kassa noudattavat järjestystä. Tämä osio on yleiskuvaus eikä korvaa oikeudellista neuvontaa.

Turvallisuus, tunnistaminen ja riitautukset

Maksamisen turvallisuus on suurelta osin maksupalvelun vastuulla, mutta seuraukset näkyvät kauppiaan tilillä.

• Vahva tunnistaminen. Korttimaksussa maksaja tunnistetaan tavallisesti pankin sovelluksella. Jos tunnistaminen katkeaa, maksu jää kesken, joten testaa se osana kassaa.
• Korttitietojen käsittely. Kun asiakas syöttää korttitiedot maksunvälittäjän maksusivulle, tiedot eivät kulje oman kauppasi kautta. Se keventää sinulle kuuluvia tietoturvavaatimuksia.
• Riitautukset. Kortilla maksanut asiakas voi riitauttaa veloituksen korttiyhtiön kautta. Säilytä tilausvahvistus, toimitustiedot ja seurantakoodi, sillä niillä osoitat, että tilaus on toimitettu.
• Hyvitykset. Sovi, kuka tekee hyvitykset ja missä ajassa. Hidas hyvitys on yleinen syy yhteydenottoihin.

Maksutavat ja konversio

Maksutapa voi ratkaista, syntyykö kauppa. Paytrailin raportissa 17 % vastaajista mainitsi mieluisan maksutavan puuttumisen syyksi ostoskorin hylkäämiselle, ja 18–29-vuotiaista osuus oli 23 %.

Tarkista kolme asiaa:

• Puhelin. Tee testiostos omalla puhelimellasi jokaisella maksutavalla. Mobiilimaksu, joka vaatii kolme kirjautumista, ei auta.
• Näkyvyys. Kerro maksutavat jo tuotesivulla tai alatunnisteessa, älä vasta kassalla.
• Määrä. Liian pitkä lista hidastaa valintaa. Poista tavat, joita kukaan ei käytä.

Seuraa myös kesken jääneitä maksuja. Jos tilaus jää tilaan, jossa maksua ei ole saatu, selvitä syy maksupalvelun raportista: katkesiko tunnistaminen, hylkäsikö pankki maksun vai poistuiko asiakas itse. Toistuva syy kertoo, mitä kassassa pitää korjata.

Maksutavat ovat yksi osa kassan toimivuutta. Muut konversioon vaikuttavat tekijät on käyty läpi oppaassa hyvä konversioprosentti verkkokaupassa.

B2B-verkkokaupan maksutavat: yrityslasku ja maksuehdot

Yritysasiakas ostaa eri tavalla kuin kuluttaja. Tilaaja ei useinkaan maksa itse, vaan lasku kulkee yrityksen ostolaskujen käsittelyn kautta. Siksi yritysmyynnissä tärkein maksutapa on lasku maksuajalla.

Päätä ainakin nämä:

• Kuka saa ostaa laskulla. Uudelle asiakkaalle voi tehdä luottotarkistuksen ja asettaa luottorajan.
• Maksuehto. Sovi maksuaika ja viivästysseuraamukset kirjallisesti.
• Kuka laskuttaa. Voit laskuttaa itse tai käyttää yrityslaskupalvelua, joka maksaa sinulle ja perii saatavan asiakkaalta.
• Asiakaskohtaiset ehdot. Sopimusasiakkaalla voi olla oma hinnasto ja oma maksuehto.

Yritysmyynnin ominaisuudet, kuten asiakaskohtaiset hinnastot ja maksuehdot, kuuluvat B2B-verkkokaupan perusvaatimuksiin.

Maksutavat, kun myyt ulkomaille

Jokaisessa maassa on omat suosikkinsa, eikä suomalainen verkkopankkipainike auta ruotsalaista tai saksalaista ostajaa. Selvitä kohdemaan suosituimmat maksutavat ennen kuin avaat kaupan uudelle markkinalle, ja varmista, että maksunvälittäjäsi tukee niitä. Tarkista myös, missä valuutassa hinnat näytetään ja missä valuutassa rahat tilitetään sinulle.

Laajentumisen muut vaiheet, kuten arvonlisävero ja toimitukset, on käyty läpi oppaassa kansainvälinen verkkokauppa.

Käyttöönotto Shopifyssa, WooCommercessa ja MyCashflow'ssa

Maksutavat liitetään verkkokauppa-alustaan valmiilla lisäosalla tai integraatiolla. Tarkista ennen sopimusta, että valitsemasi maksunvälittäjä tukee alustaasi.

• Shopify. Maksutavat otetaan käyttöön kaupan asetuksista, ja suomalaiset maksutavat lisätään maksupalvelun sovelluksella. Lue lisää Shopify-verkkokaupasta.
• WooCommerce. Maksutavat asennetaan lisäosina. Lisäosat pitää päivittää alustan mukana, jotta kassa pysyy toiminnassa. Lue lisää WooCommerce-verkkokaupasta.
• MyCashflow. Suomalaiset maksutavat ovat saatavilla alustan omien liitosten kautta. Lue lisää MyCashflow-verkkokaupasta.

Tilitykset, täsmäytys ja raportointi

Maksutapa ei ole valmis, kun raha liikkuu. Kirjanpito tarvitsee tiedon siitä, mihin tilaukseen kukin tilitys kuuluu, paljonko palveluntarjoaja pidätti kuluja ja mitkä maksut on hyvitetty.

Sovi nämä ennen kuin kauppa aukeaa:

• Mistä tilityserittelyt saadaan ja missä muodossa.
• Kuka täsmäyttää tilitykset tilauksiin ja kuinka usein.
• Miten palautusten hyvitykset kirjataan.
• Mitä raportteja myynnistä tarvitaan kuukausittain.

eShop Firstin yleisimmät maksupalvelukumppanit ovat Paytrail ja Klarna. Maksujen raportit ja tilitykset kulkevat Odoo-toiminnanohjausjärjestelmän kautta, ja myynnistä, palautuksista ja katteista toimitetaan kuukausittaiset yhteenvedot. Palvelun sisältö on kuvattu sivulla maksu- ja raportointipalvelut.

Usein kysyttyä verkkokaupan maksutavoista

Yhteenveto: valitse maksutavat asiakkaan mukaan ja laske kulut itse

Verkkokaupan maksutavat kannattaa rakentaa asiakkaiden tottumusten varaan: verkkopankki, mobiilimaksut ja kortit ensin, lasku ja osamaksu tarpeen mukaan. Vertaa maksunvälittäjiä kokonaiskulun, tilityksen ja integraation perusteella, ja tarkista, että kassa noudattaa kuluttajansuojalain järjestystä. Maksamisen pari kassalla on toimitus, josta kerromme oppaassa verkkokaupan toimitustavat.

Jos haluat maksutavat, tilitykset ja raportoinnin yhdeltä kumppanilta, ota yhteyttä.